Sankcja kredytu darmowego: kompletny przewodnik 2026.

01 · Metryka sprawy

Wszystkie fakty w jednym miejscu.

Klient

Pan Marcin [region: xx]

Bank

[xx]

Typ kredytu

gotówkowy (konsumencki)

Kwota kredytu

249 000 zł

Data zawarcia umowy

[xx]

Zgłoszenie do analizy

kwiecień 2024

Podstawa prawna

art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim (SKD)

Finał i przelew

luty 2025

Odzyskane + anulowane koszty

[xx zł]

Sankcja kredytu darmowego dotyczy kredytów konsumenckich do 255 550 zł. Wynik każdej sprawy zależy od treści konkretnej umowy i orzecznictwa.

02 · Sytuacja przed

Kredyt, który co miesiąc zabierał więcej, niż powinien.

Na papierze: kredyt gotówkowy na 249 000 zł. W praktyce — comiesięczna rata, w której kapitał był tylko częścią. Resztę stanowiły odsetki i koszty naliczone tak, jak bank uznał za stosowne. Pan Marcin płacił regularnie i — jak większość kredytobiorców — ani razu nie zakwestionował wyliczeń banku. Bo niby jak? Umowa ma kilkanaście stron, a bank to bank.

Anatomia tego kredytu

• Kapitał („na rękę”): [xx] zł — tyle realnie pożyczył.
• Prowizja i koszty okołokredytowe: [xx] zł — skredytowane, więc bank naliczał od nich odsetki.
• Odsetki przez cały okres: [xx] zł — cena, której nikt nie policzył mu wprost przy podpisie.

Punkt zwrotny? Pan Marcin pierwszy raz usłyszał, że kredyt może być darmowy — że jeśli bank naruszył ustawę, spłaca się wyłącznie pożyczony kapitał. Brzmiało zbyt dobrze. Dokładnie dlatego postanowił to sprawdzić.

03 · Zgłoszenie

Pierwszy krok zajął mu mniej czasu niż zaparzenie kawy.

Kwiecień 2024. Pan Marcin wypełnił formularz zgłoszeniowy — imię, numer telefonu, e-mail. Załączył skan umowy kredytowej. Tyle. Żadnych opłat na start, żadnych zobowiązań.

1. Krok 1 · Formularz

   Wypełnił i przesłał zgłoszenie na stronie — 3 minuty.

2. Krok 2 · Umowa

   Załączył umowę do analizy, żeby analityk mógł od razu zająć się sprawą.

3. Krok 3 · Informacja mailem

   Po sprawdzeniu umowy przez analityka dostał informację: umowa zawiera błędy.

4. Krok 4 · Bezpłatna rozmowa

   Ekspert przedstawił mu konkret: ile może odzyskać, o ile spadną koszty, jak wygląda proces krok po kroku — i indywidualną wycenę prowadzenia sprawy.

Czy wierzył, że coś z tego będzie? Nie. Jak sam później przyznał: „nie wierzyłem w to”. I to jest najważniejsze zdanie tej sekcji — bo sceptycyzm nie kosztował go nic, a zaniechanie kosztowałoby 66 tysięcy.

04 · Analiza

Co analityk znalazł w umowie.

Analiza pod kątem sankcji kredytu darmowego sprawdza, czy bank wywiązał się z obowiązków ustawy o kredycie konsumenckim. Wystarczy jedno potwierdzone naruszenie, aby kredyt kwalifikował się do SKD. W umowie Pana Marcina wskazaliśmy:

• [xx] Naruszenie 1 — np. odsetki naliczane od kredytowanych kosztów (prowizji), nie tylko od wypłaconego kapitału.
• [xx] Naruszenie 2 — np. nieprawidłowo wskazane RRSO i całkowita kwota do zapłaty.
• [xx] Naruszenie 3 — np. braki w obowiązkowych informacjach o warunkach zmiany oprocentowania.

⚙ Wpisz wyłącznie naruszenia faktycznie wskazane w tej sprawie (z raportu analityka / uzasadnienia). Przed prawomocnym rozstrzygnięciem piszemy „możliwe naruszenia”; po — możemy pisać wprost.

05 · Decyzja

Moment, w którym powiedział „wchodzę”.

Obiekcje Pana Marcina były dokładnie te, które być może masz teraz Ty: „czy to legalne?” (tak — to mechanizm zapisany wprost w ustawie), „czy bank mnie pozwie?” (korzystasz ze swojego ustawowego prawa), „ile mnie to będzie kosztowało?” (analiza jest bezpłatna; wycenę prowadzenia sprawy poznał przed decyzją — nie po).

Przeważył rachunek: po jednej stronie kilkanaście minut i zero ryzyka na start, po drugiej — dziesiątki tysięcy złotych, które co miesiąc bezpowrotnie oddawał bankowi. Podpisał pełnomocnictwo. Od tego momentu sprawę prowadził zespół — on wrócił do swojego życia.

06 · Droga sprawy

Od zgłoszenia do przelewu: 10 miesięcy, krok po kroku.

1. Kwiecień 2024 · Zgłoszenie

   Formularz + umowa. Analiza potwierdza naruszenia.

2. [xx] 2024 · Pełnomocnictwo i strategia

   Klient akceptuje wycenę, zespół przejmuje sprawę.

3. [xx] 2024 · Oświadczenie SKD do banku

   Formalne oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego trafia do banku.

4. [xx] 2024 · Reakcja banku

   [xx: bank odrzuca reklamację / proponuje ugodę / milczy] — standardowy etap, który przewidzieliśmy w strategii.

5. [xx] 2024/2025 · Postępowanie

   [xx: pozew / negocjacje / postępowanie sądowe — sygnatura, jeśli publikujemy].

6. [xx] 2025 · Rozstrzygnięcie

   [xx: wyrok / ugoda] — kredyt zostaje objęty sankcją: klient spłaca wyłącznie kapitał.

7. Luty 2025 · Przelew

   66 575,57 zł na koncie Pana Marcina. Sprawa zamknięta.

07 · Przed i po

Ten sam kredyt. Zupełnie inna matematyka.

Bank chciał [xx] zł. Otrzyma dokładnie 249 000 zł.Ani złotówki więcej.

08 · Wynik w liczbach

Cztery liczby, które opowiadają całą historię.

Dla skali: 66 575,57 zł to [xx] miesięcznych pensji w jego regionie, roczne czesne dwójki dzieci na studiach albo — jak sam mówi — spokój, którego bank nie miał prawa mu zabierać.

09 · Głos klienta

Jego słowa, nie nasze.

„Rok temu podjąłem współpracę z kancelarią po usłyszeniu kwoty, jaką możemy odzyskać — nie wierzyłem w to, ale teraz już wiem, że jest to możliwe. Mega super kontakt, szybka reakcja i naprawdę profesjonalne podejście do klienta i do sprawy. POLECAM!!!”

10 · A teraz Ty

Czy Twoja umowa też się kwalifikuje?

Historia Pana Marcina nie jest wyjątkiem — w analizowanych przez nas umowach 97%* zawiera błędy. Sprawdź, czy Twój kredyt spełnia warunki wstępne:

• ✓Kredyt konsumencki: gotówkowy, ratalny lub konsolidacyjny (nie hipoteczny)
• ✓Kwota do 255 550 zł
• ✓Umowa zawarta z bankiem lub firmą pożyczkową działającą w Polsce
• ✓Kredyt aktywny albo spłacony — sankcja może objąć także umowy zamknięte (liczą się terminy!)

Koszt czekania jest realny: roszczenia się przedawniają, a każdy miesiąc zwłoki to kolejna rata z odsetkami, których mogłeś nie płacić. Pan Marcin też czekał — dopóki nie policzył, ile go to czekanie kosztuje.

* dane z analiz własnych — wartość do potwierdzenia przed publikacją.

11 · Pytania

Najczęstsze pytania — te same, które zadał Pan Marcin.

12 · Twój pierwszy krok

Sprawdź swoją umowę — dokładnie tak, jak zrobił to Pan Marcin.

Bezpłatna analiza pod kątem sankcji kredytu darmowego. Wypełnij formularz, w następnym kroku załączysz umowę. Informację o wyniku dostaniesz mailem, a ekspert omówi z Tobą konkrety — rozmowa jest całkowicie bezpłatna.